Rachat de crédit avec trésorerie : comment ça fonctionne ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit avec une trésorerie supplémentaire ?

La trésorerie dans un rachat de crédit est une somme d’argent liquide supplémentaire optionnelle ajoutée au montant total de plusieurs emprunts en cours rachetés et regroupés par un nouvel établissement bancaire. Il ne s’agit pas d’un nouveau crédit trésorerie souscrit, mais d’une enveloppe additionnelle intégrée au sein même de l’opération, c’est-à-dire additionnée au capital du rachat de crédits.

Celle-ci peut être de deux natures :

• une trésorerie affectée à un projet;
• une trésorerie à libre usage sans justificatif de projet ni devis.

Les personnes qui réalisent un rachat de crédit demandent parfois d’inclure une trésorerie supplémentaire, une opération dont le nom retenu par l’ACPR est le regroupement de crédits avec nouveau projet. Cela évite de souscrire un nouvel emprunt après le rachat des prêts en cours et le montant peut être lissé dans le total à racheter, ce qui permet à la fois de baisser ses mensualités tout en obtenant une somme d’argent libre d’usage.

Comment obtenir un rachat de crédit avec une trésorerie affectée à un projet ?

Un rachat de crédit avec une trésorerie affectée consiste à obtenir une nouvelle somme pour financer un projet justifié par des documents et en attente de fonds ou clôturer des dettes et divers arriérés. Le montant de cette enveloppe peut être plus ou moins élevé. La somme dépend de la capacité financière de l’emprunteur à pouvoir supporter cette charge supplémentaire et des garanties de remboursement qu’il peut apporter. Le taux d’endettement est un excellent indicateur pour mesurer cette capacité, qui doit être idéalement inférieur à 40 % après opération, tout comme le reste à vivre.

Quand un emprunteur fait la demande d’une trésorerie en même temps que son rachat de prêts, il doit donc renseigner la somme nécessaire pour réussir à financer son projet et ensuite fournir des justificatifs comme des devis ou des factures, au même titre qu’un crédit conso affecté.

Les projets qui peuvent être financés lors d’un rachat de crédit plus une trésorerie sont les suivants :

• acheter un véhicule d’occasion ou neuf ;
• payer une dépense imprévue (frais d’entretien et de réparation d’une voiture…) ;
• financer un voyage, un mariage ;
• financer des travaux de rénovation ou des travaux d’aménagement ;
• payer des dettes (fiscales, familiales, découvert bancaire…) ;
• acquérir un logement ;
• investir dans un bien locatif ;
• aider financièrement ses enfants ou ses proches ;
• changer de mobilier, etc…

Comment avoir une trésorerie sans justificatif dans un rachat de crédit ?

Un rachat de crédits avec une trésorerie non affectée peut être demandé à un organisme spécialisé ou une banque par l’emprunteur pour bénéficier d’une somme d’argent sans justificatif de projet, qu’il pourra choisir de dépenser en toute liberté, tout en réduisant ses mensualités.

Aucune preuve d’achat ni de facture n’est réclamée puisque la seule condition d’éligibilité est d’avoir une capacité financière suffisante pour rembourser cette somme ainsi qu’une situation stable. Un CDI est donc requis, tout comme un salaire stable et peu voire pas d’irrégularités sur les comptes bancaires du foyer.

La banque qui formulera l’offre de rachat de crédit conso ou immobilier effectuera une analyse complète des ressources du foyer avant de prendre sa décision d’inclure ou non ce nouveau montant.

Quels sont les avantages à souscrire une nouvelle somme dans un rachat de crédit ?

Parmi les avantages de faire un rachat de crédit avec une trésorerie, l’un est d’éviter que l’emprunteur réalise des démarches pour contracter un énième crédit de trésorerie chez un autre établissement bancaire. Cette action va engendrer des frais de dossier et occasionner un délai de traitement supplémentaire avant de disposer de la somme attendue.

De plus, l’emprunteur profite d’une harmonisation de ses conditions contractuelles en ayant recours à un regroupement de crédits plus une trésorerie. L’enveloppe va effectivement être regroupée avec ses prêts en cours dans un seul crédit sous un taux d’intérêt unitaire et une durée de remboursement. La gestion du budget n’en est que plus facilitée avec un prélèvement chaque mois pour toutes les charges et une capacité de placer de l’épargne plus facilement à l’avenir.

Une solution de rachat de prêts a souvent pour objectif de regrouper les emprunts en cours pour alléger le montant des charges mensuelles. Cette opération permet ainsi à l’emprunteur de réduire mécaniquement son taux d’endettement et de retrouver de la capacité à financer de nouveaux projets, soit une action qu’il est possible de réaliser rapidement avec la demande d’une trésorerie complémentaire.

A qui s’adresse le rachat de crédit avec trésorerie ?

Les conditions d'éligibilité au rachat de prêts incluant une trésorerie en plus sont les suivantes : vous devez avoir au moins un revenu stable et un taux d’endettement inférieur à 50 %, vous ou votre conjoint devez exercer une activité professionnelle avec un CDI et vous ne devez pas avoir d’incident de paiement régulier au cours des 3 derniers mois.

A l’instar du regroupement de crédits, qui s’adresse à tout type d’emprunteur du moment que l’âge de la majorité est atteint, l’ajout d’une trésorerie est une option que peuvent prétendre la plupart des personnes. Les propriétaires, les locataires et même les hébergés peuvent en faire la demande. Le statut de propriétaire est par ailleurs un atout puisque la souscription d’une garantie hypothécaire peut faciliter l’obtention d’une trésorerie importante.

Simulation et demande en ligne rapide de trésorerie avec un rachat de crédit

Il est difficile de pouvoir annoncer un montant de mensualité exact sans avoir pris connaissance de la situation de l’emprunteur. En effet, différents éléments peuvent influencer la simulation de rachat de crédits. Le premier étant le taux d’endettement, si celui-ci est trop élevé après rachat des encours, la faisabilité du rachat de prêts et du montant de trésorerie est remise en cause.

Autre point majeur, le fichage bancaire (FICP, FCC…) à la Banque de France est bien souvent un frein dans l’instruction des dossiers, tout comme l’absence d’un contrat de travail pérenne chez l’emprunteur. Tous ces éléments sont soigneusement analysés lors d’une étude de faisabilité qui peut être réalisée sans frais par Solutis, expert dans l’intermédiation bancaire, assurant ainsi un résultat au plus proche de la réalité qui contribue à la réussite du projet de l’emprunteur.

Les questions courantes posées par les emprunteurs sur la trésorerie en plus dans un regroupement de prêts

Est-il possible d’avoir un rachat de crédit avec une trésorerie en plus ?

Oui, la demande d’un regroupement de crédits peut s’accompagner d’une somme d’argent en plus, souvent appelée la trésorerie. Elle est additionnée aux capitaux rachetés et regroupés par la banque à qui l’emprunteur a effectué sa demande de rachat de prêts. La trésorerie est accordée sous condition d’éligibilité, vérifiée par l’organisme via une étude de faisabilité se basant sur les justificatifs personnels envoyés par l’emprunteur.

Peut-on obtenir un rachat de crédit immobilier plus une trésorerie ?

Oui, l’emprunteur peut solliciter une trésorerie en plus lorsqu’il effectue un regroupement ou rachat de crédit immobilier, à condition d’avoir une capacité de remboursement suffisante pour amortir le capital total racheté et cette somme d’argent supplémentaire ajoutée dans l’opération.

Quel montant de trésorerie est-il possible d’ajouter dans un regroupement de crédits ?

Le montant de trésorerie qu’il est possible d’emprunter en plus lors d’un regroupement de prêts peut atteindre jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros. La somme dépend de la capacité d’endettement et des projets de l’emprunteur.

Quel est l’avantage d’un regroupement de prêts avec trésorerie ?

L’intégration d’une trésorerie dans un dossier de rachat de prêts offre deux avantages pour l’emprunteur : il obtient immédiatement après le déblocage des fonds de nouvelles liquidités sans devoir souscrire un nouveau crédit à la consommation, ce qui lui permet de faire des économies en frais de dossier, et il peut les utiliser pour les dépenses qu’il souhaite.

La trésorerie dans un rachat de crédits est-elle sans justificatif ?

Selon le montant de trésorerie demandé dans le rachat de prêts par l’emprunteur et sa situation financière, la banque prêteuse peut ne pas exiger de justificatif de projet supplémentaire. C’est dans le cas où la trésorerie souhaitée est élevée qu’il faudra, généralement, fournir un document pour justifier son utilisation comme un devis, un bon de commande ou des lettres justifiant des arriérés.

Quand la trésorerie dans un rachat de crédit est-elle créditée sur le compte de l’emprunteur ?

La date de versement d’une trésorerie d’un rachat de crédit dépend de sa nature :

• pour une trésorerie dite non affectée et libre d’usage, le montant est versé sur le compte du bénéficiaire lors du déblocage des fonds après la signature de l’offre de rachat des prêts et la fin du délai de réflexion ;
• pour une trésorerie dite affectée à un projet, le montant n’est versé que lorsque le devis ou la facture définitive a été présenté à la banque, et également seulement après la signature de l’offre de prêt et la fin du délai de réflexion.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 06/05/2024